Cистема безналичных расчетов с участием кредитных учреждений
Основная задача системы безналичных расчетов – привлечь средства физических лиц на карт-счета кредитных учреждений, чтобы использовать эти средства в экономике региона.
Дополнительно решаются и другие задачи:
- рост доходов граждан – держателей карт за счет начисления процентов по остатку на их карт-счетах
- снижение доли наличных расчетов с предприятиями торговли и сервиса, снижение накладных расходов на обслуживание наличных денежных потоков
- увеличение «прозрачности» финансовых потоков в торгово-сервисной сети региона
- повышение личной безопасности граждан как следствие уменьшения доли наличных расчетов
Основные участники системы безналичных расчетов и их функции
|
Участник |
Основные функции |
|
Банк |
Открытие и ведение карт-счетов держателей карт Подготовка и выпуск смарт-карт Развитие и обслуживание инфраструктуры приема карт (сеть банкоматов и POS-терминалов) Проведение взаиморасчетов между участниками платежной системы Информационное обеспечение держателей карт |
|
Физические лица (жители региона) |
Предоставление документов, необходимых для открытия карт-счета в банке Внесение наличных средств для зачисления их на карт-счет[1] Снятие наличных средств с использованием смарт-карт через банкоматы Совершение покупок в предприятиях торговли и сервиса в безналичной форме с использованием смарт-карт |
|
Предприятия торговли и сервиса |
Прием смарт-карт к оплате товаров и услуг на POS-терминалах |
|
Пенсионный фонд России |
Зачисление пенсии на карт-счет пенсионера – держателя смарт-карты |
|
Предприятия региона, сотрудниками которых являются физические лица – держатели карт |
Зачисление заработной платы на карт-счет своего сотрудника – держателя смарт-карты |
|
Государственные органы социальной защиты |
Зачисление дотаций и компенсаций на карт-счет держателя смарт-карты[2] |
Общая схема взаимодействия участников системы безналичных расчетов
Прямой экономический эффект от использования системы
Основной доход банка складывается из следующих составляющих:
- доход от кредитов овернайт
- доход от краткосрочных кредитов
- доход от комиссии, взимаемой при зачислении средств на карт-счет
- доход от комиссии, взимаемой с торговых точек по операциям с картами
Существуют также дополнительные доходы банка (плата за перевыпуск карт при потере, платные расширенные отчеты по операциям с картами и т.п).
Следует обратить внимание, что взимание комиссии с торговых точек, предприятий и других участников системы не ущемляет их финансовых интересов, так как одновременно они освобождаются от накладных расходов на обслуживание наличных средств.
Доход граждан определяется размером выплат по депозитам, в качестве которых рассматривается неснижаемый остаток на их карт-счетах.
Возможные источники поступления безналичных денежных средств:
- зарплаты работающих жителей
- пенсии
- пособия, дотации, компенсации, субсидии
- денежные вклады населения
Повышение эффективности государственного управления
Использование системы приносит также косвенный экономический эффект, связанный с тем, что органы государственного управления смогут с высокой степенью достоверности и оперативности:
- осуществлять непрерывный мониторинг доходов и расходов граждан
- получать более достоверную информацию об объеме проданных товаров и оказанных услуг в торгово-сервисных предприятиях региона
С использованием этой информации повышается эффективность сбора налогов фискальными органами, так как информация о реализации товаров и услуг по картам не может быть скрыта, изменена или подделана.
Мониторинг доходов и расходов граждан становится более точным, поскольку граждане получают доходы путем зачисления средств на карт-счета и осуществляют покупки товаров и услуг в безналичной форме. Соответственно, повышается эффективность инвестиционного планирования и контроля денежного обращения в масштабах региона.
Повышение экономической и личной безопасности граждан в регионе
Если денежные средства будут храниться на карт-счетах в банке, а не в кошельках и домах граждан, сократится количество преступлений, связанных с хищением наличных денег.
[1] Зачисление средств на карт-счет может осуществляться также в безналичной форме со счета предприятия – работодателя физического лица (в качестве зарплаты), со счетов Пенсионного фонда России (в качестве пенсии), а также органами социальной защиты (в качестве пособий, дотаций, компенсаций и пр.).
[2] В данном случае речь идет о дотациях и компенсациях, которые гражданин может истратить по свому усмотрению. О целевых суммах, которые можно потратить только на определенные товары/услуги, см. раздел «Адресная социальная помощь населению».
